一般來說，日常儲蓄、定存與小額消費，數字銀行（前稱虛擬銀行）開戶快、免月費、存息較高，已足以應付；需要按揭、投資組合或面對面財務諮詢，傳統銀行分行網絡與產品深度仍有優勢。兩者並非只能二選一，不少市民同時持有兩類戶口，按用途分工。
香港金管局2019年發出8個虛擬銀行牌照，2024年起正名為「數字銀行」，8間銀行於2020年內全部開業。本文以六個維度比較數字銀行與傳統銀行，方便你按需要決定開戶策略。
數字銀行與傳統銀行：多維比較
數字銀行沒有實體分行，一切服務經手機應用程式完成；傳統銀行則以分行網絡與面對面服務見稱。以下從六個維度比較兩者。
| 比較維度 | 數字銀行 | 傳統銀行 |
|---|---|---|
| 開戶門檻 | 手機App即時開戶，毋須親身到分行，所需文件較簡單 | 一般需親身或網上申請，部分戶口設最低存款或月費要求 |
| 分行與服務 | 無實體分行，服務經App與客服完成 | 分行網絡廣，可面對面辦理複雜事項 |
| 存款利率 | 定期與活期存息一般較高，常以高息作招徠 | 存息一般較低，視乎推廣與存款額而定 |
| 產品種類 | 以儲蓄、定期、扣帳卡、外幣及基本投資為主 | 覆蓋按揭、貸款、投資、保險等全方位服務 |
| 費用 | 一般豁免月費，轉賬與提款手續費較低或免費 | 部分戶口設最低結餘要求或月費，收費項目較多 |
| 適合人群 | 習慣手機理財、追求方便與高息的用戶 | 需要全面理財服務、重視面對面服務的人士 |
兩者最大分別在於「服務模式」：數字銀行以成本優勢換取高息與低費，傳統銀行以分行與產品深度取勝。
數字銀行（Digital Bank）
數字銀行（前稱虛擬銀行）屬《銀行業條例》下的持牌銀行，受金管局監管，並須為存款保障計劃成員。金管局2019年共發出8個牌照，8間銀行於2020年內全部開業；截至2023年底，8間數字銀行合計存戶約220萬戶。2024年8月金管局發表檢討報告，表示現階段8間已足夠，暫不計劃再發新牌；同年10月起將「虛擬銀行」正名為「數字銀行」。
優點
- 開戶快捷：手機App完成身份驗證即可開戶，毋須預約或到分行。
- 存息與優惠較進取：不少數字銀行以高息定期、消費回贈及開戶獎賞吸引新客戶。
- 費用較低：普遍豁免戶口月費，本地轉賬與提款收費較傳統銀行簡單。
- 存款受保障：作為持牌銀行，合資格存款同受存款保障計劃保障。
缺點
- 沒有實體分行：遇到複雜問題只能靠App客服或熱線，處理按揭等事宜較不便。
- 產品範圍較窄：以儲蓄、定期與基本投資為主，未必覆蓋全面的信貸與保險產品。
- 服務偶有調整：個別數字銀行曾暫停旗下信用卡或先買後付產品線，使用前宜留意條款。
適合人群
- 習慣以手機管理財務的年輕上班族。
- 追求高息定期與低費用的儲蓄型用戶。
- 已有傳統銀行戶口、希望多開一個戶口分工使用的人士。
傳統銀行（Traditional Bank）
傳統銀行指設有實體分行、提供全面銀行服務的持牌銀行，香港市民最熟悉的「銀行」大多屬此類。它們在按揭、貸款、投資與企業服務上的產品深度，目前仍是數字銀行難以取代的。
優點
- 服務全面：按揭、私人貸款、投資、保險及企業銀行一應俱全。
- 面對面諮詢：複雜財務決定可親身到分行與客戶經理討論。
- 產品靈活：貸款金額、年期與利率安排選擇較多。
缺點
- 費用與門檻較多：部分戶口設最低結餘要求或月費，收費項目較繁複。
- 存息一般較低：活期與定存利率普遍不及數字銀行進取。
- 手續較費時：開戶、更改資料或處理爭議，往往需要排隊或預約。
適合人群
- 需要申請按揭、大型貸款或全面投資服務的人士。
- 偏好面對面服務、不熟悉手機理財的長者。
- 中小企東主及需要企業銀行服務的用戶。
決策建議
- 如果只做日常儲蓄與定存，可優先考慮數字銀行：開戶快、免月費、存息較高。
- 如果準備申請按揭或大型貸款，可優先考慮傳統銀行：產品深度與審批經驗較成熟。
- 如果擔心保障問題，可留意存款保障計劃：無論數字銀行或傳統銀行，每名存戶於每家銀行的合資格存款最高保障80萬港元（2024年10月1日起）。
- 如果想兩者兼得，可「數字銀行做日常儲蓄、傳統銀行做按揭與投資」，按用途分工。
- 如果對手機操作不熟悉，或重視有分行可親身處理問題，傳統銀行較穩妥。
常見問題
數字銀行是否受政府監管？
是。數字銀行（前稱虛擬銀行）是根據《銀行業條例》獲發牌的持牌銀行，受金管局監管，並須遵守與傳統銀行相同的資本與風險管理要求。
數字銀行的存款有保障嗎？
有。數字銀行須為香港存款保障計劃成員，合資格存款與傳統銀行一樣受保障；2024年10月1日起，每名存戶於每家銀行的保障額已提高至80萬港元。
數字銀行可以申請按揭或貸款嗎？
部分數字銀行已開始提供貸款產品，但按揭等大型信貸服務仍以傳統銀行較為常見。產品範圍日漸擴大，實際以各銀行公布為準。
開數字銀行戶口需要甚麼文件？
一般只需要香港身份證及常用手機號碼，部分銀行會以人面辨識或轉賬驗證身份，毋須親身到分行。具體要求視乎個別銀行而定。
以上比較以公開資料整理：8間數字銀行發牌與開業時間引自金管局2019至2020年公布，存戶數字引自金管局2024年8月發表的數字銀行檢討報告（截至2023年底），存款保障安排引自存款保障委員會及金管局2024年10月起生效的措施。銀行服務與條款不時更新，開戶前請以個別銀行及監管機構最新公布為準；本站只比較類型與方案，不為任何銀行排名。
