好多香港人想買保險，但一聽到「醫療保險」同「危疾保險」就頭痕：唔係都係睇病賠錢咩，點解分兩種？其實兩者嘅賠錢方式完全唔同。醫療保險係「實報實銷」，你睇病住院花咗幾多，佢按單據賠返幾多；危疾保險係「一筆過」，只要你確診癌症、心臟病、中風呢類受保危疾，保險公司即刻賠一筆現金俾你，唔理你真係使咗幾多錢，筆錢點用都係你嘅事。一句講晒：醫療保險幫你俾醫院，危疾保險幫你頂住冇收入嘅日子。兩樣保障性質互補，銀包鬆動就兩個都買，預算有限就要睇你最驚邊樣。

醫療保險 vs 危疾保險對比一覽

比較維度醫療保險危疾保險
賠償方式實報實銷，按醫療開支單據賠確診即一筆過賠定額現金
保障範圍住院、手術、門診等醫療費用指定危疾（癌症、心臟病、中風等）
賠償條件有實際醫療開支先賠確診受保疾病即賠，不限用途
賠償次數保單期內可多次索償多數賠一次，部分提供多重賠償
保費水平相對較平，隨年齡遞增相對較貴，視乎保額同供款年期
主要用途減輕醫療開支負擔補貼收入損失、康復同生活開支

醫療保險

優點

醫療保險最實際嘅好處係「有咩事都唔使驚睇唔起醫生」：住院、手術、檢查、門診，符合保障範圍就按單據賠，保單期內可以反覆索償，唔似危疾咁賠一次就完。如果買嘅係自願醫保（VHIS）呢類認可產品，仲有保證續保至 100 歲、未知已有疾病都受保等政府規定嘅保障，兼可以扣稅。

缺點

醫療保險只賠實際醫療開支，你唔睇病就冇錢賠；而且大病期間停工冇人工，醫療保險係唔會理你嘅。保費會隨年齡上升，老人家買會好貴，所以越後生買越着數。另外普通醫療保險有唔少細則，例如墊底費、等候期、賠償上限，索償前要睇清楚。

適合人群

冇公司醫保、或者公司醫保保障唔足嘅打工仔；驚睇專科、做手術要捱貴價嘅人；想用扣稅慳一筆嘅納稅人。醫療保險係保障嘅「基本功」，一般建議人人有份。

危疾保險

優點

危疾保險最大價值係「一筆過」：確診癌症、心臟病、中風等受保疾病，保險公司即刻賠一大筆現金，你想點用都得——辭工休養、請私家看護、買中藥保健品、還供款、交仔女學費，全部冇限制。呢筆錢可以頂住你停工期間嘅收入損失，係醫療保險俾唔到嘅安全感。保費通常鎖定供款年期，供完就有終身保障。

缺點

危疾保險唔平，同保額下保費明顯貴過醫療保險，後生時供壓力大啲。多數計劃賠一次就完（部分有多次賠償），賠完之後想再買都好難。仲要留意每隻危疾嘅定義同等候期，例如「癌症」喺唔同保單入面定義可能唔同，索償時先知中伏就太遲。

適合人群

有家庭負擔、係屋企經濟支柱嘅人（怕自己病咗成頭家冧）；有供樓、供車壓力嘅人；想為退休後嘅醫療開支儲定一筆錢嘅人。後生、身體健康時買，保費最平，最着數。

買保險決策建議

1. 一份保險都未有嘅話，優先買醫療保險：住院手術開支可大可小，呢個係最基本嘅防線。
2. 你係家庭經濟支柱、有人靠你養，就應該加危疾保險，保額一般建議參考年薪嘅 3 至 5 倍（實際按個人負擔同需要調整）。
3. 公司已有團體醫療保險，先睇清楚保障足唔足：有墊底費、索償上限、唔包門診嘅話，自己補一份個人醫療保險。
4. 預算有限嘅後生仔，可以考慮定期危疾保險（term plan），保費平啲，專注喺最需要保障嘅階段。
5. 買之前一定要睇清楚受保疾病定義、等候期、墊底費同賠償上限，唔好淨係睇保費平就衝。

常見問題

有咗公司醫療保險，仲要自己買嗎？

要睇公司份醫保夠唔夠。好多公司醫保有索償上限、唔包門診、離職就斷保，仲有「未知已有疾病」未必受保。自己買一份個人醫療保險，至少保證轉工、退休都有保障，仲可以扣稅（VHIS 認可產品每年最多扣 HK$8,000 稅額，以稅局規定為準）。

醫療保險同危疾保險可以一齊買、一齊賠嗎？

可以，而且正正係互補。確診癌症：醫療保險賠返你嘅治療開支（實報實銷），危疾保險另外賠你一筆現金應付生活。兩者唔衝突，同時索償冇問題。

危疾保險買幾多保額先夠？

坊間一般建議保額約等於年薪 3 至 5 倍，主要係 cover 你大病期間 3 至 5 年冇收入嘅生活同康復開支。實際要幾多，要計埋你嘅供款、家庭開支同醫療使費，最好同持牌保險顧問計清楚。

兩者只能揀一樣，點揀？

如果只能揀一樣，先揀醫療保險：大病嘅住院手術開支係即時、確定嘅負擔，醫療保險直接幫你頂；危疾嗰筆錢係應急錢，可以之後有預算再加。當然，最理想始終係兩樣齊備。

本文比較內容參考AIG 香港「危疾保險與醫療保險有什麼分別」及Bowtie「實報實銷 vs 一筆過賠償」等保險公司及平台公開資料（2026年查閱）；扣稅安排以稅務局最新公布為準，各保險產品條款以保險公司為準。