買樓上會或租樓自住，業主與租客都容易將家居保險與火險混淆。簡單來說：火險（樓宇結構保險）保障單位結構本身，牆身、地板、天花、門窗受損均可索償；家居保險保障單位內的財物，傢俬、電器、裝修以至第三者責任都包括在內。按揭銀行通常要求業主購買火險，而家居保險屬自願性質。兩者保障範圍互補，並非二擇其一。下文從保障範圍、投保資格、保費與索償四個方面比較，讓你看清自己需要哪一款。
一表睇清：家居保險與火險的分別
兩者名稱相近，但保障對象完全不同，可用下表快速對照：
| 比較維度 | 家居保險 | 火險（樓宇結構保險） |
|---|---|---|
| 保障對象 | 單位內財物 | 單位建築結構 |
| 主要保障 | 傢俬、電器、裝修、貴重物品 | 牆身、地板、天花、門窗、水喉 |
| 第三者責任 | 一般包括（如漏水累鄰） | 不包括 |
| 投保資格 | 業主、租客均可 | 只有業主可投保 |
| 按揭要求 | 非強制 | 銀行一般要求 |
| 常見保費 | 年繳約數百至數千港元 | 按投保額與費率計算 |
| 適合對象 | 自住業主、租客 | 業主（尤其按揭業主） |
簡單總結：火險保建築、家居保險保財物。有按揭的業主通常兩者都需要，租客則以家居保險為主。
家居保險
家居保險以單位內財物為保障核心，包括傢俬、電器、裝修與貴重物品，同時涵蓋因家居意外引致的第三者法律責任，是業主與租客都適用的保障。
優點
- 保障家居財物，包括傢俬、電器、裝修及貴重物品因火災、水浸、盜竊等事故受損。
- 涵蓋第三者責任，例如單位漏水令樓下單位受損、窗戶墮物傷人，賠償責任由保險承擔。
- 業主與租客均可投保，租客可為自己的財物投保。
- 部分計劃附加臨時住宿費用或租金損失保障，受災後可獲額外支援。
缺點
- 不保障建築結構本身，牆身、天花受損需依靠火險或大廈維修。
- 貴重物品通常設每件賠償上限，需要逐項申報並保留單據。
- 屬自願性質，容易被忽略，出事先發現無保障。
適合人群
自住業主及租客，尤其單位內有較多電器與貴重物品、或希望轉移第三者責任風險的人士。
火險（樓宇結構保險）
火險保障單位原有結構，包括牆身、地板、天花、門窗與水喉等，承保火災、爆炸、水管爆裂、颱風等事故引致的結構維修費用。由於銀行審批按揭時一般要求業主提供火險保單，它是供樓業主的常見必需品。
優點
- 保障建築結構，涉及牆身、天花等工程的維修費用往往比財物損失更高。
- 滿足銀行按揭要求，申請貸款時一般必須提交有效保單。
- 部分大廈設有集體火險，個別業主可獲豁免自行購買。
缺點
- 只限業主投保，租客無法購買。
- 不保障單位內財物，傢俬電器受損不在保障範圍。
- 保費按投保額計算，單位價值越高、投保額越大，保費相應越高。
適合人群
物業業主，尤其正在供樓、須符合銀行按揭條件的業主。
決策建議
- 正在供樓的業主：先確認按揭銀行對火險的要求，同時建議加購家居保險，覆蓋財物風險。
- 租客：只需購買家居保險，保障自己的財物與第三者責任。
- 單位內有大量貴重物品：家居保險的財物保障更重要，投保前應詳細申報。
- 居住大廈設有集體火險：先向管理處確認保障範圍與承保額，再決定是否需要自行加購。
常見問題
家居保險同火險可以一齊買嗎？
可以，而且兩者保障範圍互補。火險保障結構、家居保險保障財物，同時購買才能覆蓋完整風險；部分保險公司提供綜合家居保險計劃，一份保單同時涵蓋兩者。
法團買嘅保險係咩？
按《建築物管理條例》（第344章），業主立案法團須為大廈公用部分購買第三者風險保險，最低承保額為1,000萬港元。該保險保障大廈公用地方的第三者責任，與單位的家居保險、火險屬不同層面，並非同一回事。
家居保險保費大約幾多？
保費主要按單位面積與保障範圍計算，市場上年繳保費普遍由數百至數千港元不等。以 OneDegree 為例，實用面積400呎以下單位，折扣後首年保費約為623至1,108港元，實際以保險公司報價為準。
火險保費點計？
火險保費以投保額乘以費率計算，市場常見費率約為投保額的0.1%至0.15%，視乎保險公司、樓齡與保障範圍而定。投保額可按按揭貸款餘額或單位重建成本釐定，例如投保額300萬港元、費率0.15%，年保費約4,500港元。
家居保險與火險各有分工：火險保障建築結構、滿足按揭要求，家居保險保障財物與第三者責任。有按揭的業主通常兩者都需要，租客則以家居保險為主。以上比較只供參考，具體保障條款、賠償上限與保費以保險公司最新公布為準。本站只比較保險類型，不作個別保險公司或產品的排名推薦。
資料來源：
保險業監管局（IA）教育網頁《樓宇或家居保險》（2022年8月更新）：https://education.ia.org.hk/tc/product/building-or-home-insurance.html
MoneyHero《家居保險比較》（2026年5月）：https://www.moneyhero.com.hk/zh/insurance/blog/%E5%AE%B6%E5%B1%85%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%AF%94%E8%BC%83
OneDegree《家居保險火險常見問題》（2026年8月）：https://www.onedegree.hk/zh-hk/blog/home-insurance/%E5%AE%B6%E5%B1%85%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E7%81%AB%E9%9A%AA-%E5%B8%B8%E8%A6%8B%E5%95%8F%E9%A1%8C
香港法例《建築物管理條例》（第344章）：https://www.elegislation.gov.hk/
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