汽車保險點揀？三保與全保的分別與適合人群

買車之後，第一筆必花的保險

在香港買車，除了車價、牌費和油費，汽車保險是法定開支。法例只要求最基本的三保（第三者保險），但不少車主會加錢投保全保。兩者保費相差多少、保障範圍差在哪裡，直接影響新車落地和續保時的選擇。本文以法例條文、監管機構統計和保險公司公開資料，比較三保與全保的分別，助你按自己的車況和預算作出決定。

三保與全保對比一覽

三保：法例規定的最低要求

根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條，任何人在道路上使用汽車，必須就第三者人身傷亡及相關風險購有生效的保險，否則即屬違法，最高可被罰款10,000港元、監禁12個月，並須停牌12個月至3年。附屬的《汽車保險（第三者風險）規例》（第272A章）並訂明每宗事故的最低承保額為1億港元，以保障第三者索償有足夠賠償能力。

三保只保障第三者的人身傷亡和財物損失，車主自己的車輛損毀、自身受傷都不在保障範圍內，故保費較全保低，適合車齡較高、車價較低的車主，以最低成本滿足法例要求。值得留意的是，三保同樣受墊底費、使用範圍及條款限制，投保前應細閱保單內容。

全保：三保之上再加自身保障

全保（綜合保險）包含三保的全部保障，再額外覆蓋自身車輛的碰撞、失竊、火災、水浸等損失，以及車主及乘客的受傷保障，部分計劃更包括擋風玻璃維修、緊急道路支援、代步車服務等增值項目。由於保障範圍較廣，保費亦相應較高，實際金額視乎車款、車齡、司機年齡與駕駛紀錄而定。

如果車輛屬新車、車價較高，或正以汽車貸款供車，財務公司一般會要求投保全保，以保障抵押資產的價值。選擇全保時，可留意墊底費（自付額）的高低——墊底費愈高，保費愈低，但出險時自付金額亦愈多，兩者需取得平衡。

影響保費的關鍵因素

無論三保還是全保，保費都由多項因素決定：車輛的車款與車價、車齡、司機年齡與駕駛經驗、過往索償紀錄，以及是否享有無索償折扣（NCD）。連續多年無索償的車主可享NCD，折扣隨年期遞增，轉換保險公司時亦可保留，是長期慳保費的重要因素；反之，年內索償會令下年度保費上調甚至失去折扣。

市場數據：汽車保險屬強制險種

香港保險業監管局（保監局）2025年4月公布的臨時統計顯示，2024年全年一般保險業務中，汽車業務毛保費約54億港元。汽車保險屬強制性險種，投保人數眾多，市場競爭激烈，選擇時除比較保費外，亦應留意保障細節、墊底費及索償程序，不宜單以價錢取勝。

如何選擇：按車齡、車價與預算對號入座

• 新車或車價高：建議投保全保，萬一發生意外或失竊，損失較易補償
• 車齡高、車價低：三保已能滿足法例要求，成本較低
• 駕駛經驗淺、意外風險較高：可考慮全保以獲得自身保障
• 預算有限：至少確保三保保單生效，切勿無保險駕駛
• 想控制保費：可透過調高墊底費降低保費，但要預留足夠自付預算

常見問題

三保係咪一定平過全保？

一般情況下是，因為三保保障範圍較窄。但保費受車款、車齡、司機年齡、駕駛紀錄及無索償折扣等因素影響，實際以保險公司報價為準，投保前宜向多間公司索取報價比較。

買新車一定要買全保咩？

法例只要求三保；但如果車輛以汽車貸款購買，財務公司通常會要求投保全保，作為貸款抵押品的保障條件，實際要求以貸款合約為準。

轉保險公司會唔會冇咗無索償折扣？

不會。無索償折扣（NCD）屬車主本人所有，轉換保險公司時可保留，只要符合連續無索償年期即可繼續享有相應折扣。

發生意外之後應該點做？

先確保現場安全並報警，記錄對方資料及拍照存證，再按保單指示向保險公司報告。切忌在未確認責任前私下承諾賠償，以免影響索償程序。

總結

三保與全保的分別在於保障範圍：前者只保第三者，是法例最低要求；後者連自身車輛與人身都一併保障。選擇時宜按車齡、車價、駕駛經驗和預算衡量，並細閱保單條款中的保障項目與墊底費，以保險公司報價及社區法網等官方資料為準。