自願醫保 定 傳統醫療保險 好？6 個維度全面比較

一般來說，重視稅務扣除與續保確定性的讀者，自願醫保較為適合；預算有限、只求基本住院保障的讀者，傳統醫療保險的入場門檻更低。兩者同屬住院醫療保險，表面保障相近，實際在續保安排、保障上限與稅務優惠上有明顯分別。本文從六個維度逐項比較，協助你按自身情況決定選擇哪一類方案。

自願醫保與傳統醫療保險：6 個維度對比

以下六個維度涵蓋投保人最常關心的比較點：稅務優惠、續保穩定性、保障範圍與保費負擔。

整體而言，兩者最大的分別在於「保證續保」與「稅務扣除」兩項，其餘差異大多由此衍生。

自願醫保（VHIS）

自願醫保是政府推出的自願醫保計劃下獲認可的醫療保險產品，自 2019 年推行以來，截至 2024 年 3 月 31 日認可產品保單約 134.1 萬張，其中約 97% 為靈活計劃。

優點

• 稅務扣除：每名受保人每年最多可扣稅 HK$8,000，受保人可包括本人及指明親屬，如配偶、子女及父母。
• 保證續保：保險公司不得因受保人健康狀況轉差而拒絕續保或單方面加費，保證續保至 100 歲。
• 保障確定：標準計劃不設終身保障限額，索償不會用盡終身額度。
• 未知已有疾病保障：投保時自己亦不知情的疾病，等候期後可獲分階段賠償。
• 條款標準化：認可產品須符合政府訂明的保障條款，比較與理解成本較低。

缺點

• 保費普遍高於同級傳統計劃。
• 標準計劃保障項目固定，個別保障需靠靈活計劃補足，需另行付費。
• 未知已有疾病首年不獲賠償，投保初期保障有限。

適合人群

適合每年有報稅、希望以保費換取稅務扣除的讀者；亦適合重視「以後一定續到保」、或擔心健康變化影響續保的投保人。自僱人士及沒有公司醫療福利的讀者尤其值得考慮。

傳統醫療保險

傳統醫療保險泛指非自願醫保計劃認可的住院醫療保險產品，條款與保障由保險公司自行釐定。

優點

• 入場保費通常較低，適合預算有限的讀者。
• 市場選擇多，可按需要自由配搭保障項目與病房等級。
• 對年輕健康的投保人，初期保費較有競爭力。

缺點

• 一般不保證續保，索償或健康轉差後可能被拒保或大幅加費。
• 多設每年或終身保障限額，用盡後保障即時停止。
• 未知已有疾病一般不受保障。
• 不可申報稅務扣除。

適合人群

適合預算有限、只想以較低保費換取基本住院保障的年輕健康讀者，亦適合作為已有其他保障者的臨時補充。惟須留意續保的不確定性，長遠保障穩定性遜於自願醫保。

決策建議

• 每年報稅且稅階較高：自願醫保每名受保人每年最多扣稅 HK$8,000，同時獲得住院保障，屬雙重效益。
• 最擔心「日後續不到保」：自願醫保的保證續保條款提供明確答案。
• 預算緊張、只求基本保障：可先以傳統醫療保險入場，但要有心理準備續保時可能被加費或調整條款。
• 已有公司醫療保險：先檢視公司計劃的保障缺口，再以自願醫保靈活計劃補足，兼享稅務扣除。
• 有已知長期病患：傳統計劃多數拒保或加設不保事項，自願醫保至少提供未知已有疾病的階梯式保障。

常見問題

自願醫保的保費一定比傳統醫療保險貴嗎？

不一定。自願醫保保障較全面，平均保費高於傳統計劃，但市場上亦有以網絡投保為主、保費較低的標準計劃。以 30 歲非吸煙人士為例，標準計劃月繳保費普遍約百餘至三百港元，實際金額受年齡、性別及吸煙狀況影響，以保險公司報價及自願醫保計劃辦事處公布的標準保費表為準。

患有長期病，仲可以投保自願醫保嗎？

可以，但保險公司會按健康狀況核保，可能收取附加保費或列明個別不保事項。投保時自己亦不知情的疾病屬「未知已有疾病」，等候期後仍可獲分階段賠償；已知疾病則由保險公司逐項評估。

買咗公司醫療保險，仲需要自願醫保嗎？

視乎公司計劃的保障水平與續保安排。公司醫療保險通常隨離職或退休而失效，部分計劃亦不保證續保。自願醫保獨立於僱主存在，轉工後保障不受影響，亦可用作填補公司計劃的保障缺口。

自願醫保的等候期是甚麼？

保單生效後的一段時間內，部分疾病發作未必即時受保；未知已有疾病則設有階梯式安排，投保首年不獲賠償，第二至第三年按比例賠償，第四年起全面保障。確實等候期以保單條款及官方公布為準。

比較說明與資料來源：本文比較的是自願醫保與傳統醫療保險兩類方案，並非任何保險公司或產品的排名。主要資料來源包括香港稅務局〈根據自願醫保計劃保單所繳付的合資格保費的扣稅安排〉（ird.gov.hk，資料年份 2026）、自願醫保計劃官方網站（vhis.gov.hk，2026）及立法會新聞公報〈立法會五題：自願醫保計劃〉（info.gov.hk，2024 年 12 月 4 日，保單數目截至 2024 年 3 月 31 日）。保費區間為市場參考資料，實際以保險公司報價為準；各項數據以機構最新公布為準。