有公司醫保或儲蓄較充裕的人，適合選擇高自付費的自願醫保計劃；沒有公司醫保、希望索償門檻低的人，則應選低自付費。自付費愈高，保費愈便宜，但索償前要先自行承擔的醫療開支也愈多。本文比較高、低自付費的分別，並按不同情況給出建議。
高自付費與低自付費的主要分別
先說明一點：自付費只影響保費與索償門檻，不影響自願醫保的核心保障——保證續保至 100 歲（實際年齡）、不設終身保障限額等條款，在所有自付費級別都一樣。自付費（又稱墊底費）是每個保單年度內、索償前投保人需要自行承擔的醫療開支金額，比較高、低自付費時，以下六個維度最重要。
| 比較維度 | 高自付費（約 HK$25,000） | 低自付費（HK$0） |
|---|---|---|
| 首年月繳保費（31 歲投保人） | 約 HK$280 | 約 HK$991 |
| 每年自付金額 | 最高 HK$25,000 | 0 |
| 索償門檻 | 自付費以下自付，超出部分獲賠 | 合資格開支即可索償 |
| 與公司醫保配合 | 公司醫保先賠、自願醫保補差，配合度高 | 保障與公司醫保重疊 |
| 扣稅優惠 | 合資格保費可扣稅，每人每年上限 HK$8,000 | 相同 |
| 適合人群 | 有公司醫保、儲蓄充裕 | 無公司醫保、預算較緊 |
表面上看，最大分別在保費與自付風險：高自付費的月繳保費可低至低自付費的三成左右，但每年要自行承擔的金額也高出許多。
高自付費
優點
- 保費明顯較低：以同一計劃 31 歲投保人為例，HK$25,000 自付費的首年月繳約 HK$280，比 HK$0 自付費的約 HK$991 低約七成。
- 與公司醫保互補：公司醫保通常先賠償大部分住院開支，自付費以下的部分往往由公司醫保覆蓋，自願醫保補足差額，慳保費之餘保障範圍不變。
- 大病保障不縮水：同一計劃內，不同自付費級別的保障範圍相同，分別只在索償時的自付金額；部分計劃設有指定危疾豁免，確診癌症、中風或心臟病等嚴重疾病時可獲豁免自付費。
缺點
- 自付風險高：每年住院開支未超過自付費（例如 HK$25,000）時，全部要由自己承擔。
- 墊支壓力：索償時要先墊支一筆金額，現金流較緊的人會感到壓力。
- 慳保費的前提是少索償：若每年都有住院開支，高自付費未必划算。
適合人群
- 有公司團體醫保的人
- 儲蓄充裕、能承受墊支的人
- 主要想為大病或大額醫療開支買保障的人
低自付費
優點
- 索償門檻低：合資格醫療開支即可索償，小病住院也不用自己掏錢。
- 墊支壓力小：不會因自付費而出現大額現金流壓力。
- 扣稅優惠相同：與高自付費一樣，每名受保人每年最高可扣稅 HK$8,000。
缺點
- 保費較高：以同一計劃 31 歲投保人為例，HK$0 自付費首年月繳約 HK$991，比 HK$25,000 自付費貴約七成。
- 與公司醫保重疊：已有公司醫保的話，等於用較高保費買重複保障。
- 長期支出較多：若多年沒有索償，累計保費差距可能不小。
適合人群
- 沒有公司醫保的人
- 醫療開支較頻密或屬長期病患的人
- 希望索償手續簡單、不想墊支的人
決策建議
如果你有公司醫保，選高自付費（例如 HK$16,000 或 HK$25,000），讓公司醫保先賠、自願醫保補差，慳保費之餘保障範圍不變。
如果你沒有公司醫保、預算較緊，選低自付費，保費高一些但索償門檻低，避免小病住院也要自付一大筆。
如果你最在意大病保障、儲蓄充裕，選高自付費，把預算放在保障範圍而非自付門檻，並留意指定危疾豁免條款。
如果你最在意現金流與索償便利，選低自付費，HK$0 自付費計劃合資格開支即可索償，墊支壓力最小。
選任何級別之前，都應核對自付費以外有否共同保險等其他自付項目，以及公司醫保的賠償次序，再決定級別。
常見問題
自付費同墊底費係咪同一樣嘢？
是。自付費（deductible）即墊底費，指每個保單年度索償前投保人需自行承擔的醫療開支。不同保險公司叫法不同，含義一致。
有公司醫保應該揀幾高自付費？
一般建議選擇 HK$16,000 至 HK$25,000 級別，讓公司醫保先承擔大部分住院開支，自付費以下的金額多數可由公司醫保覆蓋。實際金額要視乎公司醫保的保障範圍與賠償次序。
自願醫保每年最多可以扣幾多稅？
根據稅務局規定，每名受保人每年最高可扣稅的合資格保費為 HK$8,000。納稅人可為自己及受養人申報，人數不設上限。
高自付費計劃嘅保障範圍係咪差啲？
不是。同一計劃內，不同自付費級別的保障範圍與賠償比例通常相同，分別只在索償前要自行承擔的金額。投保時應核對條款，確認有否其他自付項目。
揀咗高自付費，之後可唔可以轉低啲？
視乎保險公司的核保政策。部分計劃容許在續保時轉換自付費級別，但轉低自付費或需重新核保，健康狀況改變可能影響批核；轉高自付費一般較容易。實際以保單條款為準。
本文保費數據以富衛尊衛您醫療計劃官方網站公佈的 31 歲投保人首年月繳保費為例（2026 年）；扣稅上限引自政府一站通（gov.hk）稅務資料；自願醫保產品條款以自願醫保計劃辦事處（vhis.gov.hk）公布為準。本站比較的是類型與方案，不做商戶排名。
